– Quelles sont les caractéristiques de la plateforme de STET dédiée au traitement des virements instantanés ?

– STET a construit une plateforme dédiée à l’Instant Payment en s’appuyant sur son expérience et ses compétences dans la compensation des moyens de paiement classique et de la filière carte. Contrairement aux infrastructures de compensation des moyens de paiements classiques, qui fonctionnent cinq jours sur sept, cette plateforme devait intégrer des évolutions majeures pour s’adapter au temps réel. Nous avons construit un système dual, en s’appuyant sur nos compétences techniques en matière d’autorisations cartes pour délivrer des autorisations à la seconde à toute heure du jour et de la semaine. L’autre bouleversement fut de passer d’une compensation en mode batch à une compensation unitaire. La différence majeure avec le système carte est liée à la persistance des données, où les mécanismes de sécurisation des flux et d’intégrité des flux sont plus stricts.

D’emblée, nous avons décidé de construire une plateforme à vocation paneuropéenne proposant une accessibilité à l’échelle du continent et suffisamment flexible pour répondre aux caractéristiques des différents marchés de l’Instant Payment en Europe. Dans ce cadre, notre plateforme fonctionne selon les règles standard telles que définies dans le scheme de l’EPC (plafond à 15 000 euros et 10 secondes de traitement), mais également selon d’autres règles définies dans le cadre de groupes d’utilisateurs fermés (closed user groups) comme celles de la communauté bancaire belge, qui a décidé de ne pas plafonner les montants du virement instantané et de fixer un temps de traitement maximal à 5 secondes.

A travers notre offre SWIP, nous allons offrir une accessibilité européenne en se connectant à l’infrastructure opérée par la BCE, TIPS, et celle de l’ABE Clearing, RT1. L’offre en Belgique (11 participants directs) est gérée par un organisme local, le CEC, et permet aux banques locales d’échanger des Instant Payments en moins de cinq secondes et sans plafond de montant. Dès novembre, nous permettrons les échanges des opérations entre la communauté française et la communauté belge, qui se feront à travers les règles de l’EPC.

– A ce jour, combien d’institutions sont connectées à la plateforme ?

– Sur la plateforme paneuropéenne, la communauté française est raccordée à travers 7 participants directs, un chiffre qui se compare avec les 10 participants directs sur la plateforme de virements classiques, qui accueille des établissements qui ne proposeront pas l’Instant Payment du fait de leur typologie de clientèle. En Belgique, les onze participants connectés lors du lancement de place de la solution Instant Payment le 4 mars couvraient 85 % des comptes du pays.

En termes de volumes, nous observons une montée en charge progressive en France, avec à fin mars entre 20.000 et 30.000 transactions par jour. Tous les établissements n’émettent pas encore d’Instant Payments. En Belgique, nous en sommes à plus de 250.000 transactions par jour, avec une progression qui est très forte.

– Quelles sont vos projections de montée en puissance pour ce moyen de paiement ?

– Nous estimons que l’Instant Payment va connaître une croissance et une adoption beaucoup plus rapides que ce à quoi nous avons pu assister dans le passé sur d’autres moyens de paiement. Notre plateforme est construite pour traiter plusieurs milliards de transactions par an. La plateforme carte de STET traite une dizaine de milliards de transactions annuelles. Celle dédiée au virement SCT classique 2,5 milliards et celle dédiée au chèque 1,5 milliard.

L’Instant Payment génèrera de nouveaux besoins. Pour y répondre, nous devrons très certainement faire évoluer le SCT classique, pour le rapprocher des caractéristiques de l’Instant Payment et permettre, par exemple, à des corporates de traiter des fichiers de salaires en quasi-instantané sans pour autant se heurter aux back-offices des banques. Le SCT classique va s’effacer au profit du SCT Inst et d’une solution intermédiaire baptisée SCT Faster.

Nous ne prévoyons pas une cannibalisation forte de la carte, qui permet un paiement de proximité facile à utiliser, répandu et universel. En revanche, le virement instantané va s’attaquer au chèque, moyen de paiement dans la ligne de mire des banques depuis plusieurs années déjà pour le supprimer.

STET construit en France pour le compte de PayLib le répertoire permettant de lier l’IBAN et le numéro de téléphone. L’utilisation de l’Instant Payment, à travers le volet initiation de paiement et request to pay, mettra certainement un certain temps à se lancer mais devrait connaître un développement rapide un fois mis en œuvre. Il y a également des cas d’utilisation intéressants du SCT Inst dans la sphère B2B qui ne peuvent pas être traités aujourd’hui par des paiements carte, comme le paiement à réception de matériel, etc.

– Quel sera le coût de traitement d’un virement instantané sur votre plateforme par rapport à un moyen de paiement concurrent ?

– Le coût de traitement d’un virement instantané par rapport au traitement d’un virement classique (SCT) est plus élevé, ceci étant principalement lié aux coûts plus élevés de l’infrastructure mise en œuvre (temps réel, résilience, sécurité, …).

Les outils de lutte contre la fraude en temps réel sont un autre volet important à prendre en compte. STET a développé des mécanismes de scoring des transactions, en s’appuyant sur l’expertise de scoring du risque de fraude en temps réel sur la carte qui permet d’économiser des millions d’euros par an. Des mécanismes similaires seront mis en œuvre pour le SCT Inst afin limiter au maximum la fraude sur ce nouveau moyen de paiement.

E.L.