A travers une exploration méticuleuse de la transformation digitale des systèmes de paiement, Chaira Mekkaoui et Gabriel Lucas livrent une série de considérations critiques sur la sécurité, la gestion des risques, la conformité, l’architecture de paiements et ses défis organisationnels, la dynamique concurrentielle entre les prestataires de services de paiement et leurs implications en termes de coûts. Des recommandations stratégiques à intégrer pour une transformation de ses paiements réussie. L’article suivant a été initialement publié sur le site The Paypers dans un rapport intitulé Cross-Border Payments and Ecommerce Report 2023-2024. Vous pouvez télécharger ici le rapport complet.
En matière de paiements aujourd’hui, concilier transformation digitale et cartographie applicative courante constitue un défi énorme pour les commerçants, contraints de répondre aux nouvelles attentes de la part de leurs clients.
D’un coté, les entreprises doivent maintenir leurs systèmes de paiements en place et garantir la fiabilité et les fonctionnalités de ce qui constitue l’épine dorsale de leurs opérations. Et ce au moment même où ces systèmes perdent progressivement de leur efficacité et deviennent coûteux à entretenir. De l’autre, les commerçants doivent exploiter le potentiel de transformation des technologies numériques afin de rester compétitives et répondre aux nouvelles exigences et attentes des consommateurs. Aussi, la transformation digitale des paiements peut-elle se révéler coûteuse, tant d’un point de vue systèmes que d’un point de vue changements organisationnels.
Réussir à concilier l’existant à la transformation digitale est nécessaire, tant pour les commerçants, que pour les prestataires de services cherchant à rester compétitifs et à proposer une offre pertinente dans un marché en pleine évolution. Pour les prestataires de services de paiement, il est généralement nécessaire de s’affranchir des systèmes existants gagner de nouveaux clients. Pour les commerçants, le passage au digital dépendra fortement de la place centrale qu’occupent l’innovation et les paiements dans leur proposition de valeur.
Comme il n’existe pas de solution unique, les entreprises doivent inscrire leur stratégie de paiement dans le cadre d’objectifs à court, moyen et long terme, et évaluer soigneusement le retour sur investissement (ROI) de chaque type de projet.
Evaluation – Acceptation, et expérience clients
Dans un monde des paiements marqué par des évolutions rapides, la priorité est à l’expérience utilisateur. Tant les paiements en ligne que les paiements mobiles doivent être transparents, efficaces et conviviaux. Or, les systèmes existants ont parfois du mal à répondre ces exigences, ce qui entraîne des frictions et de la confusion pour les utilisateurs. L’objectif est de simplifier au maximum les paiements et d’offrir les options de paiement les plus pertinentes pour maximiser les revenus.
Sécurité, gestion des risques et conformité
Les systèmes technologiquement dépassés présentent un dilemme important en matière de sécurité. Ces systèmes sont souvent dépourvus des fonctions de sécurité avancées qui sont la norme dans les technologies modernes. Ils peuvent ne plus recevoir les correctifs de sécurité essentiels ou l’assistance des fournisseurs, ce qui les rend vulnérables aux failles connues et aux attaques potentielles. En outre, il est possible que ces systèmes obsolètes ne s’alignent pas sur les conditions et les normes de conformité imposées par les réglementations sectorielles et les lois sur la protection des données – en particulier pour ce concerne la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) et le règlement général sur la protection des données (RGPD). La non-conformité peut entraîner des violations graves et avoir des répercussions juridiques et financières. Dans le même temps, travailler avec des entreprises très innovantes et jeunes peut constituer un risque en soi, car elles peuvent ne pas être aussi solides et robustes – tant d’un point de vue technique que financier.
Architecture et organisation interne
Le processus d’intégration des anciens systèmes dans les nouvelles architectures de paiement représente un défi de taille. Les systèmes existants ne disposent souvent pas de la compatibilité nécessaire pour s’intégrer aux API et aux formats de données modernes. Cette inadéquation complique non seulement les aspects techniques de l’intégration, mais accroît également les risques de perturbations opérationnelles, de difficultés dans la transformation des données et de vulnérabilités potentielles en matière de sécurité.
Pour surmonter ces obstacles, une approche stratégique est nécessaire, laquelle peut impliquer le recours à des logiciels intermédiaires, à des procédures de transformation des données et à des mesures de sécurité pour combler le fossé entre les technologies héritées et les technologies modernes. Pour une telle transformation, il est impératif de disposer d’une équipe connaissant bien les subtilités des systèmes existants et des technologies modernes afin de formuler des stratégies d’intégration efficaces. En outre, la promotion de la collaboration, l’offre de formation et la mise en évidence des avantages à long terme de l’intégration peuvent créer un environnement dans lequel les employés sont plus enclins à adhérer et à participer activement au processus de transformation.
Les prestataires et la technologie d’externalisation
Dans un environnement qui évolue si rapidement, les prestataires peuvent être à la fois un défi et une solution. Alors que les fournisseurs qui peinent à innover peuvent très vite devenir un fardeau pour les entreprises dont l’innovation et la conquête du marché sont au cœur de leur proposition de valeur, les fournisseurs établis, bien que généralement plus anciens, peuvent être la meilleure solution pour les entreprises suffisamment mûres pour gérer en interne la plupart de leurs complexités en matière de paiement. En outre, les difficultés liées à la structure existante peuvent également être résolues par l’externalisation de certaines activités auprès de fournisseurs spécialisés.
Coût d’opportunité – Retour sur investissement
Comme nous l’avons déjà mentionné, la maintenance d’un système ancien peut s’avérer très coûteuse. D’une part, la résolution de problèmes mineurs ne suffit pas toujours à résoudre la cause première et, pire encore, elle peut entraîner une accumulation de problèmes et de risques plus importants. D’autre part, les systèmes hérités souffrent généralement de processus manuels pour faire face au manque de fonctionnalités et d’automatisation et réduisent considérablement le délai de commercialisation avec la perte d’opportunités qui s’ensuit. A contrario, la modernisation de votre système se traduira par un gain d’efficacité, mais elle peut aussi représenter un investissement très important. C’est pourquoi il est nécessaire d’adopter une approche fondée sur le retour sur investissement et une feuille de route claire pour définir la bonne stratégie et faciliter le processus de prise de décision.
Recommandations
Les paiements prenant une importance croissante dans les organisations, rester à la pointe du progrès est devenu un objectif stratégique pour la plupart des entreprises et des secteurs d’activité. Cependant, alors que les nouvelles entreprises peuvent s’appuyer immédiatement sur les technologies les plus récentes malgré un coût potentiellement plus élevé, les entreprises plus établies doivent adopter une approche tactique plus approfondie en vue de mener à bien ce type de projets de transformation.
Si les actions à court terme peuvent trouver facilement des ressources et faire adhérer à l’indispensable transformation, les entreprises doivent se préparer pour l’avenir et se fixer des objectifs à moyen et long terme avec une feuille de route structurée et agile.