Notre expert monétique Gabriel Lucas analyse les perspectives ouvertes par le développement des paiements de type « tap to pay », notamment sous les angles de l’inclusion financière et de la sécurité.
L’article ci-dessous a été initialement publié sur le site du magazine The Paypers.
Ces dix dernières années, le monde des paiements s’est significativement transformé, en partie grâce au développement de la technologie « tap to pay ». Cette innovation, rendue possible par la communication en champ proche (en anglais, « Near Field Communication » ou « NFC »), permet aux consommateurs d’effectuer des transactions sans contact, en approchant simplement leur carte ou leur appareil mobile compatible NFC d’un terminal de paiement, éliminant ainsi la nécessité d’un code PIN. L’expérience de paiement s’en trouve grandement améliorée. La pandémie de COVID-19 a encore accéléré la demande de paiements sans contact pour des motifs prophylactiques. Entre le premier trimestre 2020 et le premier trimestre 2021, la part des transactions en personne / sans contact a bondi de plus de 50 % dans plus d’une centaine de pays. Cet engouement s’est ensuite prolongé.
Les commerçants et les prestataires de services de paiement préparent désormais l’avenir, en développant de nouvelles méthodes de paiement et en modernisant les terminaux. A ce titre, le SoftPOS, une application qui convertit les smartphones Apple et Android en terminaux de paiement, constitue une innovation notable. Sa popularité croissante suscite l’intérêt des leaders historiques de l’industrie des terminaux de paiement. Ainsi, Ingenico a-t-il acquis en mars 2023 la société Phos, leader des solutions logicielles pour les terminaux de paiements, afin de proposer aux commerçants d’accéder à ses services directement via leur téléphone, sans recourir à des terminaux de paiement traditionnels.
Opportunités et défis
En matière d’expérience client, le tap to pay offre une grande commodité d’utilisation en s’appuyant sur les wallets numériques des smartphones comme Apple Pay et Google Pay. Les transactions sont effectuées rapidement, d’un simple toucher, ce qui réduit les temps d’attente en caisse et améliore la praticité. Ces plateformes s’intègrent aux wallets numériques pour une gestion transparente des paiements et des programmes de fidélité. La nature sans contact de la transaction garantit l’hygiène, tandis que les fonctions de sécurité telles que le cryptage et la tokenisation protègent les informations sensibles, instaurant ainsi la confiance des usagers et rendant le processus de paiement plus fluide et plus sûr.
Les commerçants qui adoptent des portefeuilles comme Apple Pay et Google Pay en point de vente remarquent souvent une satisfaction accrue des clients et une amélioration de l’efficacité du processus de paiement. Cependant, ils peuvent également faire l’expérience de factures mensuelles plus élevées dans les pays dotés de cartes co-badgées, où le réseau local prédomine. Cette situation est particulièrement vraie en France, où les portefeuilles internationaux se sont d’abord associés à des réseaux mondiaux, ce qui a permis aux banques émettrices de s’appuyer, au moins dans un premier temps, uniquement sur Visa ou Mastercard pour les paiements par portefeuilles NFC.
L’arrivée de SoftPOS constitue un changement radical, car les smartphones et les tablettes peuvent désormais servir de terminaux de paiement sans matériel supplémentaire. Cela soulève des questions importantes pour les commerçants, sur l’opportunité de digitaliser entièrement leur flotte de terminaux de paiements. La digitalisation est susceptible d’apporter des services à valeur ajoutée et de la flexibilité, car le matériel n’est plus un élément essentiel de l’offre du prestataire de services de paiement (PSP). Pour accepter les paiements par tap to pay, il suffit désormais d’un smartphone, d’un contrat avec un PSP et de l’application du PSP – une approche qui ressemble beaucoup à celle du commerce électronique.
Le matériel n’étant plus lié aux PSP ou aux banques, les commerçants peuvent avoir plusieurs contrats et applications avec différents acquéreurs. Le défi est désormais de trouver la solution la plus efficace pour l’acheminement des paiements, plutôt que sélectionner manuellement l’application d’acquisition la plus pertinente. Les orchestrateurs de paiement vont-ils entrer dans cette arène et exploiter leur savoir-faire en matière de commerce électronique ? Actuellement, les solutions SoftPOS sont particulièrement attrayantes pour les petites entreprises en raison de leur coût et de leur facilité d’utilisation.
L’avenir des terminaux de paiement
Le terminal de point de vente traditionnel est-il voué à disparaître ? Probablement pas, car la réalité est plus complexe, en particulier pour les commerçants disposant de nombreux points de vente dans différents pays.
Comment les commerçants pourraient-ils gérer la complexité de l’achat de centaines ou de milliers de smartphones uniquement pour accepter les paiements ? Il leur faudrait alors traiter avec les fabricants de smartphones ou de nouveaux spécialistes, ce qui accroîtrait la complexité de leur architecture de paiement.
Les coûts liés à l’achat de smartphones peuvent rapidement dépasser ceux des terminaux de paiement traditionnels. Les smartphones nécessitent un entretien régulier et posent des problèmes de remplacement supplémentaires. Leurs batteries, par exemple, peuvent ne pas supporter l’utilisation intensive et continue typique des environnements à forte demande comme les supermarchés.
En outre, bien que la technologie de paiement par tap to pay soit certifiée par les réseaux, les acquéreurs et d’autres entités réglementaires, son efficacité en matière de sécurité par rapport aux terminaux traditionnels n’a pas encore été démontrée de manière concluante par une utilisation intensive dans le monde réel.
Conclusion
La technologie tap to pay va s’installer durablement et l’avenir des paiements par tap to pay sera probablement marqué par un équilibre entre les terminaux de paiement traditionnels et les solutions innovantes, chacun répondant à des besoins différents du commerce de détail. Les commerçants, les prestataires de services de paiement et les fournisseurs de technologie devront s’adapter aux complexités de ce paysage en évolution pour en tirer pleinement parti. Plus efficaces, plus sûres et plus pratiques pour les consommateurs comme pour les commerçants, le tap to pay allie commodité, sécurité et avancées technologiques ouvrant la voie à un écosystème de paiement plus rationnel et plus efficace. En gardant un œil averti sur ses développements, les commerçants et les prestataires de services de paiement peuvent améliorer l’expérience des clients, optimiser leurs opérations et rester compétitifs dans un monde des paiements de plus en plus digitalisé.